ОСАГО приобретет индивидуальность

В прошлом номере мы писали, что с 2019 года ОСАГО ждет очередная реформа, которая должна сделать тариф более индивидуальным, зависящим от уровня риска конкретного водителя. После ряда обращений автовладельцев в редакцию корреспонденты решили «примерить» на себя все новшества и узнать, что о грядущих переменах думают автоюристы.

Возможность для маневра

9 января вступило в силу указание Центробанка, согласно которому расширился тарифный коридор на ОСАГО. Напомним, стоимость страховки складывается из базового тарифа, умноженного на коэффициенты. Есть коэффициент по возрасту и стажу водителя. Теперь он тоже изменен, и в нем появилось 58 значений вместо 4. Причем вместе с увеличивающими значениями появились и понижающие, которые распространяются на возрастных и опытных водителей.

Например, для водителей старше 30 лет со стажем управления более 9 лет КВС будет равен 0,96. Скидка в этом случае составит 4%. Если автовладелец старше 59 лет, но со стажем управления от 6 лет, то скидка составит 7%.

Есть коэффициент по аварийности — так называемый бонус-малус (КБМ). Данный параметр, определяется индивидуально для каждого водителя и отражает безаварийность езды. В зависимости от количеств ДТП значение коэффициента может приводить к получению скидки на страховку или удорожанию стоимости. Если за год водитель не совершил ни одной аварии, то цена полиса будет для него уменьшаться на 5%. Если же автолюбитель систематически становится виновником ДТП, то стоимость его страховки будет стабильно расти.

— В связи с реформой меняется система присвоения коэффициента бонус-малус (КБМ), она станет более простой и прозрачной. Теперь КБМ будет назначаться водителю одни раз в год – 1 апреля, и в течение всего года пересчитываться не будет. Если на 1 апреля у автовладельца будет несколько коэффициентов бонус-малус, то для него выберут самый выгодный. Такой подход позволит исключить случаи злоупотреблений при применении коэффициентов. Кроме того, КБМ перестанет «сгорать», если водитель не был по какой-то причине вписан в полис ОСАГО в течение года, — комментирует управляющий Курским отделением Банка России Евгений Овсянников.

Иными словами, аккуратные опытные водители получат значительные скидки на полис, а лихачи будут платить чуть ли не в два раза больше. Такова основная идея реформы. Также существуют коэффициенты по территориальному использованию транспорта и по мощности двигателя. Владельцы машин с большим количеством лошадиных сил и платят значительно больше.

Одним из главных изменений в реформе стало расширение коридора по ОСАГО на 20% ниже и выше существующего базового тарифа. Для владельцев легковых автомобилей вилка составит от 2746 до 4942 рублей. Тогда как раньше коридор был в границах от 3234 до 4118 рублей. То есть страховщики могут сами формировать базовый тариф в зависимости от убыточности того или иного региона, но в установленных пределах.

Это нововведение даст больше возможностей страховым компаниям для конкуренции, раньше же у всех страховщиков цена полиса была примерно одинакова, а теперь они вольны сами устанавливать базовые тарифы.

Взлетят ли цены на ОСАГО?

В этом вопросе мнения экспертов, водителей и страховщиков расходятся. Как сообщал ТАСС, ряд крупных страховщиков ОСАГО (например, «Альфастрахование», МАКС, «Ренессанс страхование») увеличили максимальную ставку базового тарифа в отдельных регионах на 15-20%, до 4736-4942 руб. Минимальный тариф этих компаний составил 3706 рублей, что на 10% ниже прежней максимальной ставки (4118 рублей), но на 8% выше прежней минимальной ставки (3432 рублей) и на 34% выше нынешней минимально возможной ставки (2746 рублей)

В ряде регионов базовый тариф не изменился. Кроме того, пока не меняли тарифы несколько крупнейших страховщиков ОСАГО – «Ресо-Гарантия», «Ингосстрах», «Росгосстрах».

Делать преждевременные выводы пока не стоит, призывает глава Центробанка Эльвира Набиуллина.

– Мы, конечно, проводим мониторинг того, как меняются тарифы, потому что это серьезное изменение, но пока прошло очень мало времени, мало полисов продано и делать какую-то оценку о тенденциях рано. Мы видим, где-то тарифы повышаются, где-то понижаются, уж точно не произошло какого-то массового повышения тарифов во всех регионах, — сказала она в интервью ТАСС.

Курские водители реформу в целом одобряют, но страховка все равно получается дороже.

— Индивидуальный подход к водителям, который предусматривает новая реформа, поддерживаю, но посмотрим, как эта система будет работать на практике, — комментирует заместитель председателя «Авторадиоклуба» города Курска Игорь Исупов. — В прошлом году я правила не нарушал, в ДТП не попадал, но буквально недели 2 назад оформлял полис через Интернет, скидку за безаварийную езду мне не сделали, в итоге страховка мне обошлась на 300 рублей дороже по сравнению с прошлым годом.

Чтобы не быть голословными корреспондент «Житья» также решил через Интернет оформить страховку. Расчеты производились на примере самого культового отечественного автомобиля — ВАЗ 2107. В запросе указали только одного 30-летнего водителя с десятилетним стажем, город проживания — Курск. Автоматический сервис выдал нам сразу 3 предложения от трех крупных страховых компаний. Самый дешевый вариант от Tinkoff.ru составил 4709 рублей. «Росгосстрах» — 5218 рублей, а «Альфастрахование» – 5479 рублей. В прошлом году страховка на год в компании МАКС обошлась в 5040 рублей, плюс страхование жизни за 720 рублей

Судебных споров станет меньше

Еще одно нововведение — служба финомбудсмена. Именно автовладельцы с полисами ОСАГО смогут стать ее первыми клиентами после 1 июня 2019 года. Судебная статистика споров по автогражданке весьма неутешительна: ежегодно насчитывается более 300 тыс. исков. Задача первого страхового омбудсмена состоит в том, чтобы разгрузить суды от подобных дел.

– Досудебное урегулирование через службу финансового уполномоченного будет обязательным. Работу выстроят на безвозмездной основе для прямых клиентов, но обращения третьих лиц, которым уступлено право требования (в том числе автоюристов), будут платными, — сообщил Евгений Овсянников. — В результате ожидается снижение судебных расходов страховщиков, уменьшение доли выплат по договорам уступки права требования, что в конечном итоге сократит убытки сегмента.

Между тем, сами автоюристы признают, что обращений к ним и так становится меньше, но не из-за того, что страховщики стали честнее. Причина банальна: у людей просто нет денег, да и нервы себе мало кто хочет трепать.

– Страховые компания как занижали страховые выплаты, так и продолжают занижать. Работа автоюриста заключается в оспаривании их оценки, — комментирует автоюрист Наталья Сущеня. – Также многие автомобилисты жалуются, что не удается оформить страховку без навязывания дополнительных услуг, даже мне ее навязывают. Что касается финомбудсмена, то не понятен пока алгоритм его работы, как он будет отстаивать интересы водителей.

При этом и сейчас автоюристы прежде чем идти в суд составляют претензию в страховую компанию и пытаются уладить разногласия мирным путем.

В ТЕМУ

Средняя выплата по ОСАГО составила 67 тысяч рублей

По итогам 2018 года общие сборы страховщиков по ОСАГО составили 227,9 млрд р., оставшись на уровне 2017 года. При этом количество заключенных договоров выросло на 2%, до 39,98 млн штук, а средняя премия, напротив, снизилась на 1,9% и составила 5 701 рубль против 5 814 рублей годом ранее. Это следует из статистики Российского союза автостраховщиков (РСА) за 2018 год.